III Международный конкурс
научно-исследовательских и творческих работ учащихся
«СТАРТ В НАУКЕ»
 
     

ИПОТЕКА – ПРАВИЛЬНЫЙ ВЫБОР
Шестак Н.Д.
Автор работы награжден дипломом победителя второй степени
Диплом школьника      Диплом руководителя
Текст научной работы размещён без изображений и формул.
Полная версия научной работы доступна в формате PDF


Научно-исследовательская работа

ИПОТЕКА – ПРАВИЛЬНЫЙ ВЫБОР.

 

Выполнил:

Шестак Никита Денисович

учащийся 7 «К» класс, муниципального бюджетного общеобразовательного учреждения средней общеобразовательной школы № 16 имени героя Россиигвардии майора С.Г. Таранца

города Славянска-на-Кубани

Руководитель:

Шестак Эльвина Анатольевна,

Заместитель директора муниципального казённого учреждения образования «Консультационно-методический центр» муниципального образования Славянский район

Содержание

  1. Введение

3-4

  1. Глава I. Определяемся в способе приобретения жилья.

Глава II. Ипотечное кредитование – как один из способов приобретения доступного жилья.

Глава III. Расчет семейного бюджета.

Глава IV. Выбор кредитной организации. Расчёт ежемесячных платежей по ипотечному кредитованию с использованием электронной таблицы «Microsoft Excel».

5-6

6-7

7-9

9-13

III. Заключение

14

IV. Список использованной литературы

ПРИЛОЖЕНИЯ

15

16-24

 

3

Введение.

Ипотека. Новое слово в экономической жизни страны.

Всё чаще в молодых семьях звучит это понятие. Моя семья имеет статус – молодой семьи состоящей из 4-х человек. И мне стало интересно, а правда ли, что ипотечное кредитование – единственный способ доступного жилья для нашей семьи?

Мы живём в одном из развитых в экономическом отношении регионе Российской Федерации – в Краснодарском крае. По прогнозам, приведённым отделом контроля и аналитической работы управления цен и тарифов администрации муниципального образования город Краснодар стоимость одного квадратного метра общей площади в жилых помещениях в 2016 году составляет 49444,00 рубля.

Согласно жилищному кодексу Российской Федерации общая норма жилой площади на одного члена семьи составляет 12 квадратных метров [1]. Соответственно для нашей семьи необходима квартира жилой площадью в 48 м². Проведя простейший математический расчёт, соотнеся объем жилой площади с стоимостью одного квадратного метра мы определили стоимость нашей будущей квартиры – 2373,312 тысяч рублей (два миллиона триста семьдесят три тысячи триста двенадцать рублей).

Все выше приведённые данные побудили меня подробно заняться изучением вопроса доступного жилья молодым семьям. Перед нами появилась задача, требующая исследования, которой мы решили посвятить свою работу.

Ипотечное жилищное кредитование является одним из самых проверенных в мировой практике и надёжных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильных доход, позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий.

Исследование механизма ипотечного кредитования на сегодняшний день, достаточно актуально. Так как помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.

В ходе исследования нами была выдвинута гипотеза: если накопить денег на покупку жилья молодой семье «с нуля» со средним доходом не возможно, то ипотечное кредитование является единственным способом обрести собственное жильё.

Поэтому целью нашего исследования стало: рассмотреть понятие ипотеки, особенности и механизм ипотечного кредитования; произвести расчёт предоставляемого кредита. Задачами нашей работы стали:

  1. Выяснить существующие способы приобретения жилья. Провести социальный опрос среди категории молодых семей на предмет возможности приобретения жилья.

4

  1. Раскрыть понятие ипотечное кредитование - как одного из способов приобретения жилья.

  2. Произвести доходный и расходный расчёт нашей семьи за месяц.

  3. Определиться в выборе кредитной организации на основе изучения условий предоставления кредита тремя ведущими банками города Славянска-на-Кубани: Сбербанк России; РоссельхозБанк; КубаньКредит.

  4. Решить задачу на расчёт выплат по условиям ипотечного кредитования.

В ходе исследования реализованы методы:

эмпирический – проведены интервью, опрос и анкетирование; теоретический – анализ и синтез полученных данных, описание и объяснение гипотезы.

Объект исследования - система ипотечного жилищного кредитования в современной российской экономике.

Предмет исследования - проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования как одного из способа решения жилищного вопроса.

Практическая значимость:

  1. материалы работы могут быть использованы в курсе обществознания, раздел «Экономика», на уроках математики при решении задач на проценты, позволит сформировать навыки работы с электронной таблицей «Microsoft Excel»;

  2. представленная в исследовательской работе информация поможет взрослому человеку разобраться в столь сложном, на первый взгляд понятии, как ипотека;

  3. приведённые расчёты позволят заёмщикам самостоятельно (предварительно до получения кредита) произвести расчет на предполагаемую сумму и заранее определиться в выборе необходимой суммы;

  4. сравнительный анализ условий предоставления ипотечного кредита, тремя ведущими банками города Славянска-на-Кубани: Сбербанк России, РоссельхозБанк; КубаньКредит поможет заёмщику определиться в выборе банка при получении кредита.

___________________________________________________________________

[1]. "Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 06.07.2016) Статья 38. Приобретение доли в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме при приобретении помещения в таком доме

5

Глава I. Определяемся в способе приобретения жилья.

Современное общество не мыслит своё существование без благ цивилизаций. Телевизор, микроволновая печь, стиральная машина, компьютер этот список можно продолжать бесконечно. Но может ли человек прожить без крыши над головой, крепкими стенами, уютным диваном? Эта мысль не покидает меня с тех пор, как мама объявила об очередном платеже за съёмную квартиру. И у меня возник вопрос, каким образом молодые семьи обретают собственное жильё?

С этой целью мы провели социологический опрос. В анкетировании приняли участие 15 молодых семей. Анкета содержала в себе 14 вопросов (Приложение № 1).

Основной вопрос, который интересовал меня: то жилье, в котором проживает семья, является ли их собственностью и каким образом оно им досталось.

60% респондентов ответили, что проживают в квартире по найму, 26 % имеют жилье в собственности, после строительства и 14 % молодым семьям жильё досталось по наследству. На вопрос «Нуждаетесь ли вы в улучшении жилищных условий» 74% опрошенных ответили положительно.

Как оказалось 66% молодых семей готовы воспользоваться ипотечным кредитованием с целью улучшения жилищных условий.

28% анкетируемых не готовы «жить в долг», так как не должным образом информированы об условиях предоставления ипотеки и процентной ставки, мотивирую недостаточностью доходов, высокими процентными ставками, и нестабильностью и неуверенностью в завтрашнем дне. 6% не доверяют кредитным организациям.

На вопрос «Знаете ли Вы, куда необходимо обратиться, чтобы получить информацию об ипотечном кредитовании» 80% молодых семей ответили «ДА».

72% отметили низкий уровень жизни населения, отвечая на вопрос «В чем проблема недостаточного развития ипотечного кредитования в России», 28% сослались на высокие проценты.

На один из главных вопросов, «Каким образом вы контролируете семейный бюджет» 58% ответили, что не находят нужным вести какой-либо учёт доходов и расходов, так как и так «Хватает от одной заработной платы до другой», 28 % респондентов сослались на нехватку времени, и только 14 % молодых семей ответили, что ведут «Хозяйственную книгу», как выяснилось это те самые 14%, которые получили жильё путём капитального строительства (Приложение № 2).

На основании результатов исследования мы сделали вывод, что каждая третья молодая семья готова обратиться в кредитную организацию для получения ипотечного займа, однако в их решимости мешает: недоверие кредитным организациям; завышенные процентные ставки; безконтрольность семейного бюджета. Нам стало интересно, а какие вообще существуют способы приобретения жилья. Рассмотрим несколько вариантов.

6

Вариант 1. Накопление недостающей суммы на депозитном счете в банке со ставкой 12 % годовых в рублях.

Вариант 2. Получение жилья путем вступления в жилищные накопительные кооперативы. Основное условие – накопление вашими силами от 30 до 50% от необходимой суммы на покупку жилья. Ставка по кредиту в среднем 5 – 6 % годовых.

Вариант 3. Накопление с использованием ссудно-сберегательной схемы. Основные условия – получение ссуды, необходимой для покупки квартиры после накопления 50% от её текущей стоимости, плюс плата за рассрочку в размере 7 % годовых равными суммами.

Вариант 4. Использование банковского ипотечного кредитования, конкретные условия которого определяются в каждом отдельно взятом случае.

Глава II. Ипотечное кредитование – как один из способов приобретения доступного жилья.

Последнее время отношение к ипотечному кредиту стало более позитивное. Финансовые аналитики прогнозируют дальнейший рост ипотечного кредитования. Ипотечный кредит становится единственно реальным способом приобретения недвижимости. Растет разнообразие программ ипотечного кредитования. Количество их достигло 600. Неуклонно растёт и количество банков, оказывающих услуги ипотечного кредитования. Всё это подталкивает к принятию правильного решения, а, именно, к принятию решения о приобретении жилья при помощи ипотечного кредита.

Но все, же остаётся главный вопрос, что такое ИПОТЕКА?

Ипотека (от греческого hypoteka-залог)— это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества [2].

За пользование выданным кредитом вы платите банку установленные в кредитном договоре проценты и возвращаете заемные средства в виде ежемесячных выплат банку, также установленных кредитным договором.

Выбор ипотеки – это не совсем простая задача. Она потребует дополнительного времени и определённых знаний для проведения анализа при подборе выгодной программы ипотечного кредитования. В первую очередь необходимо определить, что вам нужно и на что вы способны с точки зрения Вашего финансового состояния.

_______________________________________________________________

[2] Багаев А.Н., Багаева М.В. Как приобрести жилье в кредит по ипотечным программам? — Ростов н/Д: Феникс, 2006. — 160 с (Качество жизни).

7

При оценке своих финансовых возможностей нужно помнить, что кроме предстоящих платежей по ипотечному кредиту Вас ждут дополнительные расходы. Это страхование жизни и приобретаемой недвижимости. Это и траты на всевозможные, нотариально заверенные справки, заявления, копии документов.

Итак, вы решили обратиться в банк за ипотечным кредитом. Перечислим последовательность Ваших действий

Шаги

Последовательность действий

Шаг 1

Консультация

Шаг 2

Поиск квартиры

Шаг 3

Оценка квартиры

Шаг 4

Порядок рассмотрения предоставленных документов и принятие решений (осуществляется банком)

Шаг 5

Купля-продажа

Шаг 6

Страхование

Шаг 7

Погашение задолженности

Главная задача и обязанность заемщика – своевременно гасить кредит и проценты, а задача всех участников ипотечного жилищного кредитования – своевременно исполнять возложенные на них функции.

Глава III. Расчет семейного бюджета.

Рассматривая вариант улучшения жилищных условий, мы задумались, а сможет ли семья состоящая из 4-х человек накопить на собственную квартиру. Ответ на данный вопрос мы нашли в решении простейшей финансовой задачи. Условие задачи.

Семья Ш. состоит из 4-х человек, 2 взрослых и 2 несовершеннолетних детей. Общий доход семьи составляет 59 000 рублей. Прожиточный минимум на 1 взрослого трудоспособного человека составляет 10764 рубля, на ребёнка-9603 рубля [3]. Сможет ли семья откладывать 23600 рублей в месяц (по условиям банка 40% доходов должен уходить на выплату ипотечного долга), чтобы через 9 лет купить квартиру.

Решение.

Первое действие: суммируем прожиточный минимум 2 взрослых трудоспособных людей

10764*2=21528 руб.

Второе действие: суммируем прожиточный минимум 2 несовершеннолетних детей

9603*2=18266 руб.

Третье действие: складываем полученные результаты прожиточного минимума взрослых людей и несовершеннолетних детей

21528+19206=40734 руб.

Четвёртое действие: вычитаем из общего дохода семьи общую сумму прожиточного минимума семьи Ш.

8

59000-40734=18266 руб.

Ответ: семья Ш. не сможет откладывать 23600 рублей в месяц, так как разница между общим доходом и прожиточным минимумом семьи составляет 18 266 рублей.

Решив данную задачу, мы пришли к выводу, что самостоятельно накопить сумму необходимую для покупки жилья молодой семье состоящей из 4-х человек, имеющую стабильный доход, «белую» заработную плату не возможно.

Рассмотрев варианты приобретения жилья, наша семья пришла к выводу о необходимость использования ипотечного кредитования. Первым нашим шагом стало формирование семейного бюджета.

У каждой семьи есть свой бюджет. Он состоит из средств необходимых для существования, в котором объединяются результаты совокупного труда в виде доходов и возможности последующего потребления в виде расходов.

В течение месяца мы вели учёт расходов нашей семьи: завели журнал, в котором фиксировали сумму расходов за день, прикладывая соответствующие чеки из магазинов (Приложение № 3).

Для расчёта семейного бюджета на основе полученных данных мы использовали электронную таблицу программы «Microsoft Excel».

Столбец «Доходы» содержит перечень статей доходов. Статья «Заработная плата» предусматривает фактические выводы заработной платы за вычетом налогов.

Таблица «Расходы» содержит все сведения по основным категориям текущих расходов семьи.

Таблица «Остаток» содержит общую сумму по доходам и расходам за месяц (Приложение № 4).

Изучив полученные данные, мы проанализировали пункты статей расходов. Нельзя однозначно говорить о том, что данные статьи расходов будут обозначены ежемесячно. Например, мы разбили статью «Расходы на машину и бензин»: на бензин потрачено 5300 рублей, а на ремонт машины 4500 рублей, и мы понимаем, что данная трата разовая, соответственно в следующий месяц эта сумма пойдёт в «Остаток». Но не будем забывать о непредвиденных расходах, если в мае месяце на лекарство потрачено всего 340 рублей, то в последующие месяцы данная сумма может увеличиться.

Так же мы проанализировали статью расходов на питание. Изучив собранные чеки из продовольственных магазинов мы выяснили, что 16% приобретаемых продуктов питания, это так называемые «излишки» отсутствие которых в рационе, никак не повлияют на состояние нашего здоровья.

___________________________________________________________________

[3] Приказ министерства труда и социального развития Краснодарского края от 20 июня 2016 года № 876 «О величине прожиточного минимума в Краснодарском крае за второй квартал 2016 года»

9

Мы продолжили вести «Журнал расходов». Вот что у нас получилось в июле 2016 года. Из приведённых данных видно, что в июле месяце «остаток» по расходам составил 25788 рублей, что

на 13172 рубля больше чем в мае. В первую очередь это обусловлено тем, что семья провела анализ расходов и выявила «ненужные» покупки, которые были сокращены

последующий месяц; во вторых пункты статей расходов сократились, так как июль это каникулярное время, то за питание в школе платить не надо. Наступил летний период, и оплата за газ сократилась на 80% (Приложение № 5).

Конечно, для того, чтобы вести подобный журнал, собирать чеки из магазинов, необходимо запастись терпением. Но планирование семейного бюджета имеет ряд весомых преимуществ:

Контроль. Семья всегда будет точно знать, когда и на что были потрачены деньги. Больше не возникнет вопросов о том, куда исчезла вся зарплата спустя неделю после получки.

Осознанные действия. Планируя бюджет несколько месяцев, вырисовывается четкая картина доходов и расходов. Таким образом, можно будет определить ненужные растраты и свести их к минимуму.

Отсутствие долгов. Планирование бюджета и экономия на ненужных затратах поможет накопить немного денег. В нашем случае – это может быть и досрочное погашение ипотечного кредита.

Дисциплина. Планирование семейного бюджета дисциплинирует. Это касается не только ненужных затрат, но и жизненных ситуаций, с которыми человек сталкивается изо дня в день.

Однако не стоит забывать и о таком важном понятии как ИНФЛЯЦИЯ.

Инфляция (лат. Inflatio – вздутие) – повышение общего уровня цен на товары и услуги в стране. Наиболее распространенным методом измерения инфляции является индекс потребительских цен, который рассчитывается по отношению к базовому периоду.

В России Федеральная служба государственной статистики публикует официальные индексы потребительских цен, которые характеризуют уровень инфляции.

Для определения уровня инфляции на период до 2026 года (предполагаемый период погашения ипотеки) мы обратились к данным Агентства Прогнозирования Экономики РФ. Согласно прогнозу, в течение 15 лет инфляция в России будет колебаться в коридоре 5,2%-7,0% в год.

Глава IV. Выбор кредитной организации. Расчёт ежемесячных платежей по ипотечному кредитованию с использованием электронной таблицы «Microsoft Excel».

Итак. Мы произвели расчёт статей доходов и расходов нашей семьи. Решили обратиться в кредитную организацию для получения ипотечного займа.

Рассмотрим несколько вариантов условий предоставления ипотеки кредитными организациями.

10

Мы остановились на трёх ведущих банках города Славянска-на-Кубани: Сбербанк России; РоссельхозБанк; КубаньКредит.

Немного истории.

Сбербанк России — один из крупнейших и старых банков России. Полное наименование — Открытое акционерное общество «Сбербанк России». Сбербанк России — универсальный банк, предоставляющий широкий спектр банковских услуг. 12 ноября 1841 года считается датой основания Сбербанка России. Интересы Сбербанка России, не ограничиваются работой с физическими лицами. Он также имеет важнейшее значение в работе рынка государственных ценных бумаг, внутреннего рынка межбанковских кредитов, проводит казначейские операции на международном рынка.

Россельхозбанк – история российского агрокредитования берет свое начало в XVIII веке, когда государство впервые предприняло попытку сформировать цивилизованную систему финансов по европейскому образцу.

15 марта 2000 года исполняющий обязанности Президента Российской Федерации Владимир Путин подписал Распоряжение №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного банка – кредитной организации, на 100% принадлежащей государству. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.

Кубанькредит

В сравнении с предыдущими организациями данный банк считается молодым. История данного банка ведёт своё начало с 1991 года, во время поездки кубанской делегации в США с целью обмена опытом. 28 сентября 1993 года "Кубань Кредит" начал работу с клиентами.

Сегодня банк определил для себя стратегию – растить своего клиента и расти вместе с ним, развивать не только бизнес банка, но и бизнес своих клиентов.

За основу были взяты следующие критерии: минимальная процентная ставка; размер первоначального взноса; максимальный возраст заёмщика, на момент погашения кредита (Приложение № 6).

И во, что у нас получилось. Минимальная процентная ставка

Наименьший размер процентной ставки по ипотечному кредитованию предлагает Сбербанк России – 12% годовых. Однако данная ставка не является фиксированной, и её процент завит от условий предоставления кредита: первоначальный взнос; срок предоставляемого кредита; количество созаёмщиков; пакет документов и др.

Мы выяснили, что первоначальный взнос влияет на процентную ставку заёмщика, нам стало интересно, в каком из трёх банков данный взнос имеет наименьший размер.

Размер первоначального взноса

11

Лидирующие позиции занял РоссельхозБанк первоначальный взнос в котором стартует от 40% суммы займа, второе место принадлежит КубаньКредит Банку – 30%, и снова самым удобным для заёмщика стал Сбербанк России, который установил 20% первоначального взноса от стоимости жилья.

Максимальный возраст заёмщика, на момент погашения кредита, один из вопросов который так же нас заинтересовал. И мы видим, что Сбербанк России максимально расширяет возможности для заёмщика (максимальный возраст заёмщика на момент погашения кредита – 75 лет).

Наше исследование показало, что по всем трём позициям, которые обозначены нами ранее Сбербанк России занимает лидирующие позиции по предоставляемым услугам. Нам стало интересно, каково мнение населения о данной организации. С этим вопросом мы обратились к жителям города Славянска-на-Кубани. В опросе приняли участие 18 человек (случайные прохожие, возраст которых составлял от 25 до 46 лет).

Как выяснилось, что 87% респондентов удовлетворены качеством обслуживания Сбербанка. Более 70% опрошенных отметили оперативность в работе персонала, высокий уровень обслуживания, отсутствие очередей. 100% анкетируемых отметили удобство в платёжной системе, наличие в банках специальных устройств (банкоматов), способствующих решению вопроса оплаты различных платежей, которые функционируют круглосуточно. Так же положительно отразилось на репутации Сбербанка отсутствие в организации перерывов и удобный для жителей график работы. Для сравнения продолжительность рабочего времени Россельхозбанка в будний день составляет 6 часов, с 08.00 часов до 16.00 часов, плюс время на обеденный перерыв. В субботу рабочий день организации до 12.00 часов, в воскресенье банк вообще не функционирует. Что крайне неудобно для работающего населения.

Рассмотрев несколько вариантов предоставляемых услуг банками, мы остановились на одном из ведущих банков города Славянска-на-Кубани Сбербанк России.

Обратим внимание на то, что размер процентной ставки сам по себе ещё не позволяет сказать, сколько мы заплатим банку, так как ипотечный кредит предоставляется на срок от 10 до 30 лет. Если нам банк одобрит ипотечный займ сроком на 10 лет это минимальный процент составить – 13%.

Но не стоит забывать и про виды платежей. Изучив условия предоставления кредита банками, мы обнаружили, что большинство кредитных организаций предоставляют заёмщику два способа платежей: аннуитентный и дифференцированный платежи.

Аннуитетный платеж - равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Дифференцированный платёж – представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования.

12

Большинство заёмщиков приходят в банк с единственной надеждой на рассмотрение и одобрение банком их заявления. И редко задумываются о видах платежей. Но более компетентные граждане, наслышаны, что имеется вариант платить от месяца к месяцу всё меньше, интересуются возможностью получить «дифференцированный график» платежей.

Так что же всё-таки выгоднее? Мы провели сравнение двух видов платежей по ипотечному кредитованию в размере 1000000 рублей при разных сроках. Процентные ставки примерные (чем больше срок кредитования, тем выше процент) (Приложение № 8).

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если взять ипотеку на 30 лет, то и разница в «цене» кредитов будет 1, 29 миллионов – немало.

Но не стоит сразу бежать в банк и требовать дифференцированные платежи. Да, такой вид платежей в течение 30 лет будет дешевле. Но зачем брать на себя «кабалу» в 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 3260000 рублей, когда можно взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и выплатить сумму 1,86 миллиона.

Таким образом, простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредитам по дифференцированной схеме выплат выгоднее, чем с аннуитентной. Но более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается ложным и не даёт реальной экономии для заёмщика. Однако если последний в состоянии погасить дифференцированный платёж в течение первого, самого «дорогого» года, то и на обслуживание аннуитетной схемы его доходов тоже хватит. Максимальная сумма кредита при этом может быть выше, % ставка – ниже, срок кредита - меньше. То есть, аннуитетный платёж имеет явное преимущество.

Соответственно при составлении кредитного договора мы воспользуемся аннуитетным видом платеж.

Нам необходимо рассчитать аннуитетные платежи по кредиту суммой 1898300 рублей, сроком на 10 год и под 13% годовых. Составим график платежей, с подробным описанием платежей непосредственно по кредиту, по процентам и оставшейся суммой платежа. (Использование функций ПС(), ПЛТ(), ПРПЛТ(), ОСПЛТ()).

Для решение поставленных задач нами использованы функции ПС(), БС(), ПЛТ(), ПРПЛТ(), ОСПЛТ(), КПЕР.

Алгоритм решения задач:

  1. Внесём исходные данных;

  2. Введём функции с аргументными значениями;

  3. Получим результат.

Итак исходные данные:

Сумма кредита

1 898300

Срок кредита, лет

10

Процент

13%

13

Для решения поставленной задачи использовались функции ЕСЛИ (), ПС(), ПЛТ (), ПРПЛТ (), ОСПЛТ (), СУММ ().

Решение.

Ежемесячный платеж рассчитывается с помощью функции =ПЛТ(Процент/120;Срок кредита*120;Сумма кредита;;)

Аннуитет, платежи по кредиту, по процентам и остаток суммы задолженности рассчитывается по одинаковой формуле, с изменением № месяца, для которого производится расчет.

Формула расчета Аннуитета =ЕСЛИ (№ месяца>Срок кредита*120;0;Ежемесячный платеж)

Платежи по кредиту рассчитываются по формуле =ЕСЛИ (№ месяца>Срок кредита *120;0;ОСПЛТ (Процент/120;№месяца; Срок кредита*120;Сумма кредита)).

Процентные платежи рассчитываются по формуле ЕСЛИ (№месяца>Срок кредита*120;0;ПРПЛТ (Процент/120;№месяца; срок кредита*120;сумма кредита)).

Остаток суммы задолженности рассчитывается по формуле=ЕСЛИ (№месяца>Срок кредита*12;0;ПС (Процент/12;(Срок кредита *120)-№месяца; Ежемесячный платеж)).

Общая сумма процентов рассчитывается путем суммированых данных из столбца Проценты.

Мес. – рассчитывается путем умножения срока кредита (лет) на 120 месяцев.

Сумма аннуитета рассчитывается путем умножения суммы ежемесячного платежа на количество месяцев.

Результатом проведения вышеуказанных расчетом получаем график платежей (Приложение № 9).

Из расчётной таблицы мы видим, что для банка этот вариант (аннуитетный тип платежа) наиболее выгоден, так как впервые годы кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга.

Нам стало интересно, а сможет ли семья Ш. оплачивать ежемесячные платежи в течение 10 лет, имея ввиду, что у них фиксированная ставка на весь ипотечный период. Для решения данного вопроса мы использовали метод прогноза с помощью функций регрессии Excel, которая показала,что среднемесячный доход нашей семьи с каждым годом увеличивается (Приложение № 7).

И ещё, как говорилось ранее, наша семья состоит из четырёх человек, из них двое несовершеннолетние дети. Согласно Федерального Закона «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» принятого Государственной Думой 22 декабря 2006 года, устанавливающий дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих детей, в целях создания условий, обеспечивающих этим семьям достойную жизнь, мы в праве воспользоваться материнским капиталом.

Одной из целью расходования материнского капитала – это улучшение жилищных условий, а значит и погашение ипотечного кредитования, взятого с целью покупки жилья.

14

Заключение.

Стоит, брать ипотеку, или нет? А может разумнее откладывать, ограничивая себя и свою семью в ежедневных тратах?

С решения этих вопросов и началось наше исследование.

Конечно, ипотека – недешёвое удовольствие. И в процессе нашей работы нам удалось это подтвердить.

В самом начале исследования мы рассмотрели возможные схемы приобретения жилья. Как оказалось - ипотечный кредит наиболее быстрый из четырёх предложенных вариантов. Этот факт мы тоже доказали проведя социологический опрос.

Современное общество должно самостоятельно вычислять возможные выплаты по кредиту или хотя бы знать стоит ли обременять себя долгосрочным займом в банке.

Наше исследование полностью основано на планах моей семьи о приобретении квартиры. Именно ипотека для нас стала реальность в решении квартирного вопроса. А это значит, что любая среднестатистическая семья со стабильным доходом может взять ипотеку. Не хватает лишь некоторых математических знаний о ней.

В нашей работе мы предложили несколько вариантов приобретения собственного жилья, решили задачи на умение рассчитывать доходную и расходную статьи нашей семьи, на вычисление выплат по ипотечному кредиту, процентных ставок, которые позволят любой семье определиться с суммой, необходимой для ежемесячных платежей за кредит, рассмотрели условия предоставления банковскими организациями ипотечного кредитования. Сделали вывод о том, что платить по ипотеке гораздо выгоднее, чем отдавать практически те же деньги чужим людям без всякой надежды, что когда-либо эта квартира будет вашей. А про трудности выплат лучше не думать. При грамотном финансовом планировании их не будет.

А значит выдвинутая нами гипотеза, что если накопить денег на покупку жилья молодой семье «с нуля» со средним доходом не возможно, то ипотечное кредитование является единственным способом обрести собственное жильё, подтвердилась.

Полученные знания в ходе исследования я могу применить в будущем, например в 11 классе, на государственной итоговой аттестации по математике, где в контрольно измерительных материалах встречаются задачи по данной тематике, в 2016 году – это задание № 17.

Наши исследования ёще не закончились. Мы планирует изучить виды ипотечных программ, рассмотреть меры государственной поддержки молодых семей, изучить акции по ипотечному кредитованию, предоставляемые банковскими организациями. Ну, об этом уже в следующий раз.

15

Список использованной литературы:

1. Афонина А. В. Все об ипотеке /. – М.: Омега – Л, 2006.

2. Багаев А.Н., Багаева М.В. Как приобрести жилье в кредит по ипотечным программам? — Ростов н/Д: Феникс, 2006. — 160 с (Качество жизни).

3. Башарин Г. П. Начала финансовой математики. – М., 1998.

4.Виленкин Н.Я., Жохов В.И., Чесноков А.С., Шварцбурд С.И. Математика 6 класс.15-е изд., перераб. – М.: Мнемозина, 2005.

5. "Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 06.07.2016) Статья 38. Приобретение доли в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме при приобретении помещения в таком доме

6.Симонов А.С. Проценты и банковские расчеты // Математика в школе. 1998. №4

7. Федеральный Закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». Принять гос.Думой 22.12.2006 года.

16

ПРИЛОЖЕНИЕ № 1

Здравствуйте!

Вашему вниманию предлагается анкетный опрос на тему:

«Ипотечное кредитование, как способ решения жилищного вопроса»

1) Место опроса:

городская местность сельская местность

2) Возраст:

20-25 30-35

3) Вы проживаете в жилье:

по найму досталось по наследству

имеется в собственности

4) Нуждаетесь ли Вы в улучшении жилищных условий?

Да Нет

5) Готовы ли Вы воспользоваться ипотечным кредитом для улучшения жилищных условий?

Да Нет

7) Если не готовы, то почему?

Отсутствует информация

Не позволяют доходы

Есть возможность улучшить жилищные условия за счет собственных денежных средств

Нет доверия к кредитным учреждениям

8) Знаете ли Вы, куда необходимо обратиться, чтоб получить информацию об ипотечном кредитовании?

Да Нет

10) Если да то, каким образом она повлияет на улучшение жилищных условий граждан?

 Положительно Отрицательно  Никак не повлияет

11) Знаете ли Вы о мерах государственной поддержки лиц, получивших ипотечный кредит?

Да Нет

12) Если да, то откуда узнали?

Телевидение Радио Газета

От работников администрации От знакомых

Иное ____________________________________________________

13) Как Вы считаете, в чем проблема недостаточного развития ипотечного кредитования в России?

Не информированность населения о возможности получения ипотечного кредита и его выгодах.

Высокие проценты по ипотечному кредиту

Низкий уровень жизни населения

Высокие цены на жилье

14) На ваш взгляд сможет ипотека решить жилищный вопрос граждан России?

Да Нет Затрудняюсь ответить

Спасибо за внимание!

17

ПРИЛОЖЕНИЕ № 3

Сканкопии журнала расходов семьи Ш. за май месяц 2016 года

 
 
 

18

ПРИЛОЖЕНИЕ № 4

Расчёт семейного бюджета за МАЙ месяц

ДОХОД СЕМЬИ

доход семьи

месяц

заработная плата мужа

35000

заработная плата жены

24000

ИТОГО в месяц

59000

   
 

статьи расходов

потраченная сумма в месяц

питание

22431

товары повседневного спроса

4502

плата за электроэнергию

771

плата за воду снабжения

550

плата за газ

980

оплата за услугу чистый город

120

оплата за мобильные услуги

550

одежда, обувь

4960

расходы на лечение

340

родительская плата за детский сад

1800

родительская плата за питание в школе

812

расходы на машину и бензин

9800

итого

47616

 
 
   
   
   

доходы

59000

расходы

47616

итого остаток

12616

19

ПРИЛОЖЕНИЕ № 5

Расчёт семейного бюджета за ИЮНЬ месяц

 
 
 

доход семьи

месяц

заработная плата мужа

35000

заработная плата жены

24000

ИТОГО в месяц

59000

   
 

статьи расходов

потраченная сумма в месяц

питание

18842,1

товары повседневного спроса

2200

плата за электроэнергию

680

плата за воду снабжения

550

плата за газ

170

оплата за услугу чистый город

120

оплата за мобильные услуги

550

одежда, обувь

1700

расходы на лечение

400

родительская плата за детский сад

1800

расходы на машину и бензин

6200

итого

33212,1

 
 
   
   
   

доходы

59000

расходы

33212,1

итого остаток

25788

20

ПРИЛОЖЕНИЕ № 6

Сравнительный анализ деятельности кредитных организаций

За основу были взяты следующие критерии: минимальная процентная ставка; размер первоначального взноса; максимальный возраст заёмщика, на момент погашения кредита.

Минимальная процентная ставка

Мы выяснили, что первоначальный взнос влияет на процентную ставку заёмщика, нам стало интересно, в каком из трёх банков данный взнос имеет наименьший размер.

Размер первоначального взноса

Максимальный возраст заёмщика, на момент погашения кредита, один из вопросов который так же нас заинтересовал. И мы видим, что Сбербанк России максимально расширяет возможности для заёмщика (максимальный возраст заёмщика на момент погашения кредита – 75 лет).

21

ПРИЛОЖЕНИЕ № 7

Прогноз среднемесячной заработной платы семьи Ш.

среднемесячный доход семьи

период (год)

55000

2011

55000

2012

57000

2013

57000

2014

55000

2015

59000

2016

59000

2017

61666,66667

2018

62555,55556

2019

64629,62963

2020

65913,58025

2021

67724,27984

2022

69183,81344

2023

70877,4577

2024

72415,0282

2025

74056,64787

2026

ПРИЛОЖЕНИЕ № 8

Сравнительный анализ аннуитетного и дифференцированного платежей

Таблица № 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 мил. рублей

срок кредитования

Процентная ставка

Аннуитетный платеж

Итоговая сумма выплат

5

13,75

23140

390000

10

14

15530

1860000

15

14,25

13490

2430000

20

15,5

12800

3070000

25

14,75

12610

3780000

30

15

12640

4550000

         

Таблица № 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 мил. рублей

срок кредитования

Процентная ставка

дифференцированный платёж

Итоговая сумма выплат

1-й платёж

последний платёж

5

13,75

28130

16860

1350000

10

14

20000

8430

1710000

15

14,25

17430

5620

2070000

20

15,5

16250

4220

2460000

25

14,75

15630

3370

2850000

30

15

15280

2810

3260000

22

ПРИЛОЖЕНИЕ № 9

Сумма кредита

1898300

       

Срок кредита, лет

10

мес

сумм. Аннуитет

кредит

 

Процент

13%

120

-3 401 238,93р.

-3 160 227,56р.

 

Ежемесячный платеж

-28 343,66р.

       

месяца

Аннуитет

Кредит

Проценты

Остаток СЗ

1

-28 343,66

-7 778,74

-20 564,92

1 890 521,26

2

-28 343,66

-7 863,01

-20 480,65

1 882 658,25

3

-28 343,66

-7 948,19

-20 395,46

1 874 710,05

4

-28 343,66

-8 034,30

-20 309,36

1 866 675,76

5

-28 343,66

-8 121,34

-20 222,32

1 858 554,42

6

-28 343,66

-8 209,32

-20 134,34

1 850 345,10

7

-28 343,66

-8 298,25

-20 045,41

1 842 046,85

8

-28 343,66

-8 388,15

-19 955,51

1 833 658,70

9

-28 343,66

-8 479,02

-19 864,64

1 825 179,68

10

-28 343,66

-8 570,88

-19 772,78

1 816 608,80

11

-28 343,66

-8 663,73

-19 679,93

1 807 945,07

12

-28 343,66

-8 757,59

-19 586,07

1 799 187,48

13

-28 343,66

-8 852,46

-19 491,20

1 790 335,02

14

-28 343,66

-8 948,36

-19 395,30

1 781 386,66

15

-28 343,66

-9 045,30

-19 298,36

1 772 341,36

16

-28 343,66

-9 143,29

-19 200,36

1 763 198,07

17

-28 343,66

-9 242,35

-19 101,31

1 753 955,72

18

-28 343,66

-9 342,47

-19 001,19

1 744 613,25

19

-28 343,66

-9 443,68

-18 899,98

1 735 169,57

20

-28 343,66

-9 545,99

-18 797,67

1 725 623,58

21

-28 343,66

-9 649,40

-18 694,26

1 715 974,18

22

-28 343,66

-9 753,94

-18 589,72

1 706 220,24

23

-28 343,66

-9 859,61

-18 484,05

1 696 360,64

24

-28 343,66

-9 966,42

-18 377,24

1 686 394,22

25

-28 343,66

-10 074,39

-18 269,27

1 676 319,83

26

-28 343,66

-10 183,53

-18 160,13

1 666 136,31

27

-28 343,66

-10 293,85

-18 049,81

1 655 842,46

28

-28 343,66

-10 405,36

-17 938,29

1 645 437,09

29

-28 343,66

-10 518,09

-17 825,57

1 634 919,00

30

-28 343,66

-10 632,04

-17 711,62

1 624 286,97

31

-28 343,66

-10 747,22

-17 596,44

1 613 539,75

32

-28 343,66

-10 863,64

-17 480,01

1 602 676,11

33

-28 343,66

-10 981,33

-17 362,32

1 591 694,78

34

-28 343,66

-11 100,30

-17 243,36

1 580 594,48

35

-28 343,66

-11 220,55

-17 123,11

1 569 373,93

36

-28 343,66

-11 342,11

-17 001,55

1 558 031,82

37

-28 343,66

-11 464,98

-16 878,68

1 546 566,84

38

-28 343,66

-11 589,18

-16 754,47

1 534 977,66

39

-28 343,66

-11 714,73

-16 628,92

1 523 262,92

40

-28 343,66

-11 841,64

-16 502,02

1 511 421,28

41

-28 343,66

-11 969,93

-16 373,73

1 499 451,35

42

-28 343,66

-12 099,60

-16 244,06

1 487 351,75

43

-28 343,66

-12 230,68

-16 112,98

1 475 121,07

44

-28 343,66

-12 363,18

-15 980,48

1 462 757,89

45

-28 343,66

-12 497,11

-15 846,54

1 450 260,78

46

-28 343,66

-12 632,50

-15 711,16

1 437 628,28

47

-28 343,66

-12 769,35

-15 574,31

1 424 858,93

48

-28 343,66

-12 907,69

-15 435,97

1 411 951,24

49

-28 343,66

-13 047,52

-15 296,14

1 398 903,72

50

-28 343,66

-13 188,87

-15 154,79

1 385 714,85

51

-28 343,66

-13 331,75

-15 011,91

1 372 383,11

52

-28 343,66

-13 476,17

-14 867,48

1 358 906,93

53

-28 343,66

-13 622,17

-14 721,49

1 345 284,77

54

-28 343,66

-13 769,74

-14 573,92

1 331 515,03

55

-28 343,66

-13 918,91

-14 424,75

1 317 596,12

56

-28 343,66

-14 069,70

-14 273,96

1 303 526,42

57

-28 343,66

-14 222,12

-14 121,54

1 289 304,30

58

-28 343,66

-14 376,19

-13 967,46

1 274 928,10

59

-28 343,66

-14 531,94

-13 811,72

1 260 396,16

60

-28 343,66

-14 689,37

-13 654,29

1 245 706,80

61

-28 343,66

-14 848,50

-13 495,16

1 230 858,30

62

-28 343,66

-15 009,36

-13 334,30

1 215 848,94

63

-28 343,66

-15 171,96

-13 171,70

1 200 676,98

64

-28 343,66

-15 336,32

-13 007,33

1 185 340,65

65

-28 343,66

-15 502,47

-12 841,19

1 169 838,19

66

-28 343,66

-15 670,41

-12 673,25

1 154 167,77

67

-28 343,66

-15 840,17

-12 503,48

1 138 327,60

68

-28 343,66

-16 011,78

-12 331,88

1 122 315,83

69

-28 343,66

-16 185,24

-12 158,42

1 106 130,59

70

-28 343,66

-16 360,58

-11 983,08

1 089 770,01

71

-28 343,66

-16 537,82

-11 805,84

1 073 232,20

72

-28 343,66

-16 716,98

-11 626,68

1 056 515,22

73

-28 343,66

-16 898,08

-11 445,58

1 039 617,15

74

-28 343,66

-17 081,14

-11 262,52

1 022 536,01

75

-28 343,66

-17 266,18

-11 077,47

1 005 269,82

76

-28 343,66

-17 453,23

-10 890,42

987 816,59

77

-28 343,66

-17 642,31

-10 701,35

970 174,28

78

-28 343,66

-17 833,44

-10 510,22

952 340,84

79

-28 343,66

-18 026,63

-10 317,03

934 314,21

80

-28 343,66

-18 221,92

-10 121,74

916 092,29

81

-28 343,66

-18 419,32

-9 924,33

897 672,96

82

-28 343,66

-18 618,87

-9 724,79

879 054,10

83

-28 343,66

-18 820,57

-9 523,09

860 233,52

84

-28 343,66

-19 024,46

-9 319,20

841 209,06

85

-28 343,66

-19 230,56

-9 113,10

821 978,50

86

-28 343,66

-19 438,89

-8 904,77

802 539,61

87

-28 343,66

-19 649,48

-8 694,18

782 890,13

88

-28 343,66

-19 862,35

-8 481,31

763 027,79

89

-28 343,66

-20 077,52

-8 266,13

742 950,26

90

-28 343,66

-20 295,03

-8 048,63

722 655,23

91

-28 343,66

-20 514,89

-7 828,77

702 140,34

92

-28 343,66

-20 737,14

-7 606,52

681 403,20

93

-28 343,66

-20 961,79

-7 381,87

660 441,41

94

-28 343,66

-21 188,88

-7 154,78

639 252,54

95

-28 343,66

-21 418,42

-6 925,24

617 834,11

96

-28 343,66

-21 650,45

-6 693,20

596 183,66

97

-28 343,66

-21 885,00

-6 458,66

574 298,66

98

-28 343,66

-22 122,09

-6 221,57

552 176,57

99

-28 343,66

-22 361,74

-5 981,91

529 814,82

100

-28 343,66

-22 604,00

-5 739,66

507 210,83

101

-28 343,66

-22 848,87

-5 494,78

484 361,95

102

-28 343,66

-23 096,40

-5 247,25

461 265,55

103

-28 343,66

-23 346,61

-4 997,04

437 918,94

104

-28 343,66

-23 599,54

-4 744,12

414 319,40

105

-28 343,66

-23 855,20

-4 488,46

390 464,20

106

-28 343,66

-24 113,63

-4 230,03

366 350,57

107

-28 343,66

-24 374,86

-3 968,80

341 975,71

108

-28 343,66

-24 638,92

-3 704,74

317 336,79

109

-28 343,66

-24 905,84

-3 437,82

292 430,95

110

-28 343,66

-25 175,66

-3 168,00

267 255,29

111

-28 343,66

-25 448,39

-2 895,27

241 806,90

112

-28 343,66

-25 724,08

-2 619,57

216 082,82

113

-28 343,66

-26 002,76

-2 340,90

190 080,06

114

-28 343,66

-26 284,46

-2 059,20

163 795,60

115

-28 343,66

-26 569,21

-1 774,45

137 226,40

116

-28 343,66

-26 857,04

-1 486,62

110 369,36

117

-28 343,66

-27 147,99

-1 195,67

83 221,37

118

-28 343,66

-27 442,09

-901,56

55 779,27

119

-28 343,66

-27 739,38

-604,28

28 039,89

120

-28 343,66

-28 039,89

-303,77

0,00