III Международный конкурс
научно-исследовательских и творческих работ учащихся
«СТАРТ В НАУКЕ»
 
     

УРОВЕНЬ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ ЖИТЕЛЕЙ Г. ОЗЁРСКА
Баженова С.Н.
Текст научной работы размещён без изображений и формул.
Полная версия научной работы доступна в формате PDF


Введение

В современном постиндустриальном обществе одним из критериев оценки человеческого капитала выступает степень грамотности населения, предполагающая в том числе оценку финансовой грамотности.

Финансовая грамотность представляет собой определенный уровень знаний о финансовых ранках, их функционирования и регулирования, участниках и финансовых инструментах, навыков в сфере финансов, который позволяют людям рационально оценивать ситуацию на рынке и принимать правильные решения [1].

В 2016 году Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) опубликовала результаты международного сравнительного исследования финансовой грамотности в 30 странах. По результатам исследования средняя оценка финансовой грамотности по всем странам – 13,2 баллов из максимальных 21. В странах-участницах ОЭСР средний показатель — 13,7 баллов. Россия получила 12,2 балла (25-е место).

Целью данной работы является оценка финансовой грамотности населения в городе Озерске и поиски путей её повышения. Результаты и выводы основываются на данных социологического исследования, проведенного в ноябре-декабре 2017 года среди представителей различных групп, в том числе демографических (от подростков до пенсионеров, мужчины и женщины), выделенных по уровню образования (от среднего до высшего профессионального), по профессиональному признаку (педагог, воспитатель ДОУ, менеджер, экспедитор, бухгалтер и др.).

Актуальность работы объясняется тем фактом, что без базовых знаний и навыков, без соответствующего уровня финансовой грамотности невозможно уверенное распоряжение личными доходами, качественное управление и использование разнообразных финансовых товаров и услуг. Низкая финансовая грамотность потребителей товаров и услуг приводит к высокому уровню долговых обязательств, неэффективному управлению сбережениями и пенсионными накоплениями, нежеланию граждан вкладывать инвестиции в ценные бумаги, передаче негативного финансового опыта следующим поколениям, более того, она влечет за собой, подверженность населения рискам мошенничества.

Для государства низкий уровень финансовой грамотности населения служит причиной неэффективного регулирования финансовых рынков, затрудняет защиту прав потребителей сфере обслуживания, снижает темпы экономического развития общества.

Для достижения поставленной цели нами были определены следующие задачи:

- познакомиться с литературой по данной теме с целью выяснить, что такое финансовая грамотность и каковы ее критерии;

- провести социологический опрос горожан;

- проанализировать полученные данные и обобщить их.

Объектом исследования нашей работы выступают жители города Озёрска.

Предмет исследования – уровень финансовой грамотности жителей города Озёрска.

Для решения поставленных задач и достижения цели были применены следующие методы: теоретический анализ и обобщение научной литературы, опрос, сравнение, анализ полученных данных.

Основное содержание

Раздел I

Финансовая грамотность представляет собой достаточный уровень знаний и навыков в области финансов, который позволяет правильно оценивать ситуацию на рынке и принимать разумные решения [2].

В Стратегии развития финансового рынка РФ на период до 2020 года (4) сказано, что основными признаками финансовой грамотности являются:

- способность вести ежемесячный учет личных доходов и расходов.

- организация жизнедеятельность по имеющимся средствам (без лишних долгов);

- планирование финансовые расходы и доходы в перспективе (учет расходов по непредвиденным обстоятельствам и готовность к пенсии);

- рационально выбор финансовых продуктов и пользование финансовыми услугами;

- владение определёнными знаниями и навыками, ориентация в сфере финансовой деятельности;

- обладание умениями для планирования и осуществления пенсионных накоплений.

Системные исследования финансовой грамотности и финансового поведения россиян проводят Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, также ведущие образовательные и исследовательские институты Высшая школа экономики Национальный исследовательский университет (НИУ ВШЭ), Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) и др.

Результаты этих исследований говорят, что в России финансовая грамотность находится на низком уровне. Лишь небольшая часть граждан ориентируется в услугах и продуктах, предлагаемых финансовыми институтами. О системе страхования вкладов осведомлено 45% взрослого населения, причем половина из этого количества только слышали данное название, но не могут объяснить его. Лишь 25% россиян пользуются банковскими картами. Только каждый десятый россиянин имеет стратегию накоплений на период пенсионного возраста. Большинство наших сограждан принимают решения об управлении своими финансами не на основе анализа полученной информации, а по рекомендациям знакомых или заинтересованных сотрудников финансовых учреждений. Также следует отметить, что в России низкая информированность населения о том, какие права имеет потребитель финансовых услуг и как их защищать в случае нарушений. Порядка 28% населения не признает личной ответственности за свои финансовые решения, считая, что государство все должно возмещать [1].

Раздел II

Основная задача человека в вопросе личных финансов – осуществлять на протяжении жизни регулярные сбережения части трудового дохода, то есть переводить свой человеческий капитал в финансовый, который и станет основным источником регулярного дохода, когда Ваш человеческий капитал иссякнет. Однако об этом знают меньше половины опрошенных в городе Озерске (См. Приложение 1). В этом вопросе больше всего ориентируются представители до 30 лет (44,5 % опрошенных). На наш взгляд, это объясняется тем, что молодежь, чье взросление пришлось на период становления рыночных отношений, быстрее учится ориентироваться в финансовых вопросах. Каждый четвертый представитель старшего поколения затруднился ответить на вопрос об основной задаче человека в вопросе личных финансов. Период их активной трудовой деятельности пришелся на командно-административную экономику, где данный вопрос был неактуален.

Следующий вопрос, который был включен в анкетирование, касался финансовой пирамиды. Финансовая пирамида (инвестиционная пирамида) — способ обеспечения дохода участникам структуры за счёт постоянного привлечения денежных средств. Доход первым участникам пирамиды выплачивается за счет вкладов последующих участников. Подобная подмена является мошенничеством [2]. К сожалению, большинство опрошенных озерчан не имеют четкого представления о том, что это за явление (См. Приложение 2). Финансовые пирамиды регистрируются как коммерческие учреждения и привлекают рядовых граждан обещаниями высокой и быстрой прибыли, тогда как итогом становится банкротство проекта и убытки последних инвесторов. Отрадно, что почти половина людей в возрасте от 30 до 40 лет (45%) понимает принцип работы финансовой пирамиды, а значит, способны уберечь свои финансы от подобного мошенничества. Но почти каждый третий представитель молодежи затруднился объяснить, что собой представляет финансовая пирамида. Желание заработать «легкие деньги» и отсутствие финансовых знаний может сделать их жертвой мошенников. В похожей ситуации оказываются представители старшего поколения, чьей доверчивостью нередко пользуются организаторы финансовых пирамид.

В ходе исследования мы обнаружили, что уровень финансовой грамотность зависит от полового признака, например, знаниями, при которых нужно планировать семейный бюджет, обладают больше женщины (38,7%), чем мужчины (25%) из числа опрошенных в городе Озерске (См. Приложение 3). Это логично, так как чаще всего контроль семейных расходов осуществляет женская половина семьи.

Но, как следует из результатов опроса, 65 мужчин и почти 10% женщин не знают, что планирование семейного бюджета необходимо, следовательно, они его не ведут. Это яркий показатель низкого уровня финансовой грамотности, ведь наибольшие затраты слагаются из неприметных мелочей, следовательно, ведение постоянного письменного учёта доходов и расходов принесло бы положительный эффект для семейного бюджета и помогло бы обнаружить ненужные траты.

Финансовая грамотность как составляющая человеческого капитала предоставляет человеку возможность сознательно участвовать в финансовых процессах в качестве активного инвестора в целях получения дохода и обеспечения собственной финансовой стабильности, так и в роли простого сберегателя. Поэтому важно знать, как защитить свои сбережения от инфляции. Больше половины опрошенных, и примерно одинаковое количество мужчин и женщин в нашем городе (66-69 %), знают каким способом это можно сделать. Это внушает надежду, что население способно обезопасить себя от обесценивания своих сбережений (См. Приложение 4).

В ходе исследования мы обратили внимание, что молодежь в возрасте от 16 до 20 лет, которой в ближайшее время предстоит начать строить собственную курьеру и планировать свое будущее, тоже недостаточно разбирается в финансовых вопросах. Так, каждый пятый из опрошенных считает основной финансовой задачей человека своевременную выплату долгов и пользование кредитами, каждый третий полагает, что получение дохода в финансовой пирамиде заключается в том, чтобы своевременно (в числе первых) вступить в финансовую пирамиду и своевременно (в числе первых) выйти из неё.

Таким образом, в целом уровень финансовой грамотности озерчан невысок.

Заключение

Результаты нашего исследования показывают, что самыми слабыми областями финансового поведения озерчан являются ведение бюджета и планирование будущего.

Недостаток финансовых знаний ведет к тому, что значительная часть населения, независимо от величины доходов, принимает решение об управлении собственными деньгами, пенсионными сбережениями, семейными накоплениями не на основе анализа или консультаций со специалистами, а по совету друзей, знакомых или под влиянием не всегда объективной рекламы.

Полученные данные позволяют сделать вывод о важности финансового образования среди всех возрастных групп. Для взрослых необходимо активное финансовое информирование через СМИ, Интернет и книги, а также привлечение банков, разных финансово-кредитных учреждений, ведь не каждый имеет свободные средства и время, чтобы получить качественное экономическое образование.

Но начинать финансовое образование нужно еще со школы. Именно молодежь – это поколение, которое будет определять будущее российской экономики и степень цивилизованности финансового рынка. Для развития финансовой грамотности в нашей школе мы разработали специальную памятку (См. Приложение 5).

Хороший уровень финансовой грамотности полезен каждому человеку. Какой бы ни была конкретная цель, выигрышем от финансовой грамотности будет повышение уровня жизни и уверенность в будущем, стабильность и процветание экономики и общества в целом.

Список используемых источников и литературы

  1. Банковский информационно-аналитический портал Sotnibankov.ru.

2. Информационный портал «Городфинансов»

  1. Интернет - проект по повышению финансовой грамотности: «Азбукафинансов»

  2. Стратегия развития финансового рынка РФ на период до 2020 года: https://rg.ru/2009/02/03/finansy-strategia-dok.html.

Приложение 1

Какая основная задача человека в вопросе личных финансов?

(в % от числа опрошенных)

Варианты ответа

16-20 лет

до 30 лет

До 40 лет

Старше

Максимально широко использовать потребительские кредиты

7,5

0,0

0,0

3,0

Вовремя отдавать долги

11,5

21,0

16,0

16,5

Сводить доходы с расходами

32,0

10,5

44,5

14,0

Уметь рассчитать эффективную ставку по кредиту

4,0

2,9

6,0

6,0

Постепенно трансформировать свой человеческий капитал в финансовый капитал

24,5

44,5

22,5

20,5

Всё перечисленное

11,5

10,0

2,0

15,0

Затрудняюсь ответить

9,0

11,1

9,0

25,0

Приложение 2

Выберите утверждение, характеризующее финансовую пирамиду

(в % от числа опрошенных)

Вариант ответа

16-20 лет

До 30 лет

До 40 лет

Старше

Финансовая пирамида позволяет получать доходность, значительно превышающую доходность банковского депозита

3,0

11,5

11,0

12,0

Доход по привлеченным денежным средствам выплачивается за счет поступления денежных средств от привлечения новых участников пирамиды

27,5

33,1

45,5

35,5

Схема получения дохода в финансовой пирамиде заключается в том, чтобы своевременно (в числе первых) вступить в финансовую пирамиду и своевременно (в числе первых) выйти из неё

32,0

22,9

22,0

15,5

Все перечисленные

12,5

0,0

8,0

9,0

Затрудняюсь ответить

25,0

32,5

13,5

28,0

Приложение 3

При каком уровне дохода на одного члена семьи в месяц нужно начинать планирование семейного бюджета?

(в % от числа опрошенных)

Вариант ответа

Женщины

Мужчины

от 7 000 до 15 000 рублей в месяц

13,0

0,0

от 15 000 до 30 000 рублей в месяц

16,1

37,5

от 30 000 до 100 000 рублей в месяц

22,6

12,5

более 100 000 рублей в месяц

0,0

18,8

независимо от уровня дохода

38,7

25,0

планирование не нужно

9,6

6,2

Приложение 4

Как защитить свои сбережения от инфляции?

(в % от числа опрошенных)

Вариант ответа

Женщины

Мужчины

Защитить сбережения от инфляции невозможно

16,1

10,5

Купить как можно больше иностранной валюты

13,1

12,5

Вложить деньги в актив, доходность по которому превосходит темпы инфляции

66,7

68,8

Всё перечисленное

2,7

6,3

Затрудняюсь ответить

1,4

1,9

Приложение 5

Финансовая памятка

  1. Соблюдайте несколько простых правил:

  • Относитесь к деньгам с уважением — ваши деньги это ваше "законсервированное" время и энергия, которые вы потратили, чтобы их заработать.

  • Берегите деньги — не тратьте их на азартные игры, финансовые пирамиды, сомнительные предприятия и сделки.

  • Приучайте себя увеличивать доходы и сокращать расходы. Например, откажитесь от чипсов, сухариков и сладкой воды. Получится двойная польза: во-первых, Вы сохраняете своё здоровье, а во-вторых, Вы сохраняете деньги, которые можно сберечь и приумножить, приближая себя к финансовой свободе. И здесь объём доходов и расходов не так важен, а важно то, что у вас остаётся.

  1. Зачастую взрослые не могут Вам помочь, поэтому пора брать дело в свои руки и заниматься самообразованием!

Вот интересные сайты и книги:

  • Сайт «Свободные деньги»

  • Экономика для школьников: http://iloveeconomics.ru

  • Единый интернет-портал финансовой грамотности населения: http://fingramota.by

  • Цикл онлайн-уроков от Сбербанка «Финансовая грамотность»

  • Горяев А., Чумаченко В. Финансовая грамота. М.: Четыре четверти, 2015 г.

  • Антипенко О. Денежная азбука. Минск: ЗАО "БелКП-ПРЕСС", 2013 г.

  • Блискавка Е. Дети и деньги. Самоучитель семейных финансов для детей. М.: Четыре четверти, 2014 г.

  1. Чтобы закрепить теоретические знания на практике, играйте в различные монополии: «Инвестор 2000» или интернет – игра "CASHFLOW».

  2. Состоятельные люди советуют начинать сберегать и инвестировать как можно раньше.