III Международный конкурс
научно-исследовательских и творческих работ учащихся
«СТАРТ В НАУКЕ»
 
     

МФО: БЛАГО ИЛИ ВРЕД?
Глазунова Д.Д.
Автор работы награжден дипломом победителя второй степени
Диплом школьника      Диплом руководителя
Текст научной работы размещён без изображений и формул.
Полная версия научной работы доступна в формате PDF


Введение

Практически каждый человек в наше время хоть раз обращался или хотел обратиться в кредитные организации.

Но на банковском рынке кредитования с середины 2015 года происходит серьезный спад. Кредиты выдают редко и только после тщательной проверки. А что делать тем, кому срочно нужны деньги в долг?

Тут приходят на помощь кредитные организации, специализирующиеся на займах «до зарплаты» - МФО, или микрофинансовые организации.

«Вы желаете получить потребительский кредит в Волгограде, но все банки, в которые вы обращались, требуют целевое назначение? Или у Вас, может, появилась необходимость взять деньги срочно в долг, но Вы не знаете к кому можно обратиться в Волгограде за получением займа? В таком случае, вы правильно сделали, что обратились именно к нам» - гласит реклама таких организаций.

Стоит ли брать кредит в МФО? На какой срок? В чем преимущество и недостатки получения кредита в банке и МФО? Где это выгоднее сделать? Как не пропустить "подводные камни" кредитования в МФО?

Попытаемся разобраться и найти ответы на возникающие вопросы. В этом и состоит актуальность нашей работы.

С учетом этого была выбрана и темаиссле­дования: «МФО: благо или вред?».

Объект исследования — микрофинансовые организации.

Предмет исследования — процесс получения кредитов и займов.

Гипотеза исследования. Результаты работы помогут изменить отношение к МФО.

Целью нашего исследования является изучение процессов и условий выдачи кредитов и займов в микрофинансовых организациях.

Для достижения цели исследования и обоснования гипотезы нам необходимо решить ряд задач:

  1. Выяснить, что такое микрофинансовая организация

  2. Ознакомиться с нормативной платформой осуществления деятельности МФО

  3. Сравнить условия деятельности банков и МФО

  4. Определить наиболее предпочтительный вариант кредитования

Методы исследования:

1. Поиск, анализ и синтез различных источников информации (теоретические).

2. Наблюдение, опрос (эмпирические).

3. Математическая обработка полученных в ходе исследования результатов, метод визуализации данных (диаграммы) (статистические).

Практическая значимость заключается в возможности информирования населения по данной теме. Этот материал можно будет использовать на некоторых уроках, для проведения факультативных занятий по математике и экономике.

Глава I. Микрофинансовые организации

  1.  
    1. Что такое МФО

Кредит – предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней.

Займ (заём) — это разновидность движения капитала, предоставляемого кредитором (заимодавцем) заемщику в долг с уплатой процентов на основании договора. Заемщик получает от заимодавца товары или деньги, обязуясь вернуть в оговоренный срок равную сумму денег или эквивалентное по сумме.

Займы могут погашаться единовременно или в рассрочку, договором определяется также форма процентной ставки — фиксированная или плавающая.

Микрозаймы изначально были «изобретением» бангладешского банкира М. Юнус в 70х гг XX века. Целью создания микрозаймов было кредитование бедного населения, для того чтобы те могли начать свое дело, получив заем под низкий процент. В 1983 году он основал Grameen Bank (Поселковый банк), который работал только в деревнях.

Юнус получил Нобелевскую премию за социальную деятельность. Модель микрозаймов стала распространяться по миру. Большую популярность микрозаймы получили в Индии (24 млн. заемщиков).

Микрофинансовая деятельность — достаточно новое для России понятие. За рубежом микрофинансирование известно и успешно применяется уже ни один десяток лет, однако в нашей стране закон о микрофинансовых организациях принят не так давно.

На данный момент существует два закона, регулирующих микрофинансы и это: Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02 июля 2010 года и Федеральный Закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 05 июля 2010 года. Оба эти закона начали действовать 04 января 2011 года.

Дополнительно - Федеральный закон от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В конце марта 2016 года Центробанк принял в работу поправки к закону об МФО, которые регулируют не только проценты на микрокредиты, но и общий предельный размер задолженности. Теперь по договору микрозайма, заключенному после 29 марта 2016 года, сумма начисленных процентов не может превышать четырехкратного размера суммы займа. Однако начисляемые пени и штрафы за просроченные платежи в данное ограничение не входят.

Микрофинансовой организацией является юридическое лицо, зарегистрированное в реестре микрофинансовых организаций и имеющее право не только на предоставление микрозаймов, каждый из которых в сумме не превышает один миллион рублей, но и на привлечение денежных средств в виде кредитов, займов, взносов и пожертвований на осуществление микрофинансовой деятельности.

Идея микрофинансирования пока еще недостаточно подробно продумана и реализована, однако уже сейчас существуют определенные подвижки в направлении микрофинансирования. Возможно, микрофинансовые организации смогут своевременно предоставлять стартовый капитал нуждающимся предпринимателям и тем самым стимулировать развитие бизнеса в России.

Микрофинансирование востребовано у населения с доходом 15-25 тыс.руб. в возрасте 28-50 лет. Основной контингент – индивидуальные предприниматели, рядовые менеджеры и специалисты, домохозяйки, фрилансеры. Это класс людей, которым дорога в банки практически закрыта ввиду отсутствия постоянного дохода, низкой заработной платы или просто страх залезть в долги.

1.2. Сравнение деятельности микрофинансовых организаций и банков

В чем отличие микрофинансовых организаций от банков?
  • Сумма займа, предоставляемого микрофинансовой организацией в рамках одного договора займа, заключенного с одним займодавцем, не должна превышать один миллион рублей, что отличает ее от Банков, которые предоставляют кредиты в рамках своих лимитов.

  • Микрофинансовая организация может предоставлять займы только в рублях, а банки в любой другой валюте.

  • Ограничение прав микрофинансовой организации заключается в том, что она не может в одностороннем порядке изменять процентные ставки и/или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и срок действия договора.

  • Микрофинансовая организация не может работать на рынке ценных бумаг.

  • За микроорганизациями осуществляется иной контроль, чем за банками. Кредитная политика банков регулируется Центральным Банком России. Деятельность микрофинансовых организаций регулируется уполномоченным органом, который:

- ведет государственный реестр микрофинансовых организаций;- получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности;

-взаимодействует с саморегулируемыми организациями микрофинансовых организаций;

  • Микрофинансовые организации более лояльны к Заемщику в части оценки кредитоспособности. Методик оценки Заемщика в микрофинансовых организациях как таковых не существует — в отличие от банков, где предусмотрено очень много существенных условий и факторов. Вам просто дают в долг небольшую сумму под большой процент. Если вы ее не возвращаете, то с Вами работает коллекторское агентство.

  • Главная особенность микрозайма и заема – простота их получения, в том числе, и в режиме он-лайн через сеть Интернет, но по более высоким ставкам (2-5% в день).

Глава II. Опытно-экспериментальная работа по выявлению условий взаимодействия с МФО учащихся 7Б класса и их родителей

2.1. Что включает в себя договор микрозайма

Для того, чтобы не попасть впросак при заключении договора микрозайма с МФО, необходимо знать, что он собой представляет, и на что обращать внимание перед его подписанием.

Важные пункты в договоре.

Договор между займодавцем и клиентом регулирует их отношения на протяжении срока выдачи ссуды. Займодавец - компания, имеющая лицензию на выдачу денежных средств, и внесенная в реестр микрофинансовых организаций. Клиент - физическое лицо или индивидуальный предприниматель.

По закону, сумма микрокредита не превышает одного миллиона рублей, и предоставляется на срок до одного года.

Договор микрозайма от МФО должен содержать следующие пункты:

• условия и сроки предоставления ссуды;

• размер суммы займа, процентов за использование, комиссий и штрафов;

• дата и место заключения соглашения;

• дата вступления документа в силу;

• права и обязанности каждой из сторон;

• санкции при нарушении условий контракта, размеры штрафов и иных начислений;

• порядок погашения займа, возможные способы оплаты;

• данные каждой из сторон и реквизиты кредитующей организации;

• условия расторжения договора.

Каждый из указанных пунктов должен быть подробно разъяснен. Идеальный договор умещается на 1-2 страницах.

Прозрачные типовые соглашения используют преимущественно крупные МФО. Среди небольших компаний распространена ситуация, когда договор представляет собой целую пачку страниц, где между строк спрятаны всевозможные дополнительные комиссии, штрафы и начисления.

Что же касается ответа на конкретный вопрос — «какой процент у микрозаймов», то по понятной причине однозначного ответа на него быть не может. В среднем, получить срочный займ в микрофинансовой организации можно под 1,5-2% в день — ставка, традиционная для впервые обратившихся в МФО клиентов и тех, кто не попадает под определенные категории потребителей — студенты и пенсионеры. Более-менее точный коридор, в котором находится средняя процентная ставка по микрокредитам в МФО, составляет от 0,3% до 2,5%. В пересчете на год она составляет 600-800 пунктов — информация, которая на сайтах микрофинансовых организаций если и указана, то мелким шрифтом или на какой-то второстепенной странице. 2.2. Диагностика осведомлённости о работе МФО

Мы провели опрос среди учащихся 7Б класса о кредитах и займах, предоставляемых банками и организациями типа «Моментденьги», «Быстроденьги», «Деньги сразу» и т.п.

О кредитах в банках слышали все. Об условиях их предоставления практически ничего не знают. И это правильно, ведь мы ещё дети и за нас думают родители.

Выяснилось, что отношение к МФО у ребят чаще всего негативное.

«По рассказам знакомых звонки раздаются часто с требованием вернуть заём», «Затягивает!», «Мои родители и так проживут», «Там знаешь, такие проценты набегают!..», «Нужен только паспорт!» - вот наиболее встречающиеся ответы одноклассников. Это говорит о том, что ребята знакомы лишь с условиями, крупными буквами написанными на стенах этих организаций.

А что же наши родители? Чтобы установить степень осведомлённости о работе МФО среди родителей, мы провели анкету «Представление о кредитах и займах в банках и МФО». Было протестировано 28 родителей.

Результаты анкетирования:

  1. Знаете ли Вы об условиях предоставления кредитов в банках?

1) Да - 21 2) Нет - 7

  1. Брали ли Вы кредит в банке?

1) Да - 11 2) Нет - 17

  1. Знаете ли Вы об услугах микрофинансовых организаций?

  •  
    1. Да - 12 2) Нет - 16

  1. Пользование услугой микрозаймов

  1. Был(а) или являюсь заёмщиком - 5 2) Думаю воспользоваться - 3

3) Никогда не воспользуюсь - 20

Представим результаты в виде диаграмм.

Исследования показали, что об условиях предоставления кредитов в банках знают 75% опрошенных, об услугах микрофинансовых организаций знают 43%, 39% брали кредит в банке, 1% думали воспользоваться услугой микрозаймов, 18% уже были или являются заемщиками в МФО, 71% никогда не воспользуются микрозаймом.

С тем, как работают банки в плане кредитования, родители больше знакомы, а вот основы работы МФО пока еще не все понимают.

Заключение

Брать или не брать кредит, заём – вот в чём вопрос! И если Вы склонны воспользоваться МФО, то будьте предельно внимательны.

Микрозаймы — кредитные продукты, предлагаемые микрофинансовыми компаниями. На рынке работают сотни подобных организаций, но вопрос, где взять наиболее выгодный микрокредит, актуален и сейчас. Главное в процессе выбора — это исключение спешки. Чем больше вариантов выдачи средств вы изучите, тем выше шансы, что заключите действительно выгодный договор.

Микрокредитование популярнее за счет более легкого получения небольших сумм денег до зарплаты, более удобного сервиса, по сравнению с банками. Заем можно получить, имея только один документ, зачастую только паспорт! Чаще всего МФО в России выдают кредиты физическим лицам с низкими или неподтвержденными доходами, на потребительские покупки.

Банки и микрофинансовые организации не являются конкурентами, скорей дополняют друг друга. У обоих довольно разные предложения для разных групп населения. Те, кому не интересны большие суммы в кредит от банков (от 50 000 рублей), то клиентам МФО интересны займы в среднем до 30 000 – 50 000 рублей.

Однако, согласно опросу, большинство людей опасаются брать займы в МФО из-за неполноты информации. В то же время получить кредит в банке под наиболее выгодный процент относительно трудно. Таким образом, каждый сам решает, где брать кредит и займ.

Итак, МФО несёт в себе пользу или вред? Однозначного ответа мы всё же не получили. Ведь если Вам срочно нужны деньги, а взять их практически негде, то МФО – это, безусловно, «свет в окне». А если сравнить годовые процентные ставки по кредитам в банке и МФО, то 600 – 800% - это очень грустно…

Список источников и литературы

  1. Потребительские кредиты [Электронный ресурс] http://www.uhlib.ru/domovodstvo/kredity_i_vklady_kotorye_vas_razorjayut/p7.php (дата обращения 13.02.2017)

  2. Условия получения микрокредита [Электронный ресурс] http://oformi-credit.ru/uslovija-poluchenija-mikrozajma (дата обращения 15.02.2017)

  3. Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" Российская газета - Федеральный выпуск №5226 (147) 7 июля 2010 г. [Электронный ресурс] https://rg.ru/gazeta/rg/2010/07/07.html (дата обращения 13.02.2017)

  4. Что такое МФО? И чем МФО отличаются от банков России? [Электронный ресурс] http://migomdengi.ru/news/chto-takoe-mfo-otlichiya-ot-bankov (дата обращения 07.01.2017)